- మొదటిసారి గోల్డ్ లోన్ (Gold Loan) తీసుకునే అభ్యర్థులు మరియు రుణాలు ఇచ్చే బ్యాంకులు/NBFC సంస్థలు
- బంగారం ధరల పెరుగుదల వల్ల నగలపై ఎక్కువ లోన్ పొందే అవకాశం, ఆర్బీఐ కొత్త గైడ్లైన్స్
- అత్యవసర నిధుల కోసం నగలను అమ్ముకోకుండా, తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన రుణాన్ని ఎంచుకోవడం
పెరిగిన పసిడి ధరలు.. పెరిగిన గోల్డ్ లోన్ డిమాండ్
ఇటీవలి వారాల్లో అంతర్జాతీయ, దేశీయ మార్కెట్లలో బంగారం ధరలు రికార్డు స్థాయిల నుండి స్వల్పంగా తగ్గినప్పటికీ, గత కొన్ని సంవత్సరాలతో పోలిస్తే ఇప్పటికీ అత్యధిక ధరల వద్దే కొనసాగుతున్నాయి. ఈ ధరల పెరుగుదల గోల్డ్ లోన్ తీసుకోవాలనుకునే వారికి ఒక అద్భుతమైన అవకాశంగా మారింది. గతంలో అదే నగలపై వచ్చిన రుణం కంటే.. ఇప్పుడు ధరలు ఎక్కువగా ఉండటం వల్ల చాలా ఎక్కువ మొత్తంలో లోన్ పొందే వీలుంటుంది. నగలను శాశ్వతంగా అమ్ముకోకుండా, అత్యవసరంగా డబ్బు అవసరమైనప్పుడు గోల్డ్ లోన్ అనేది ఒక సులువైన మార్గంగా నిలుస్తోంది.
ఇదే విషయాన్ని ప్రముఖ క్రెడిట్ రేటింగ్ సంస్థ ‘ఎక్స్పీరియన్’ (Experian) తన తాజా నివేదికలో స్పష్టం చేసింది. భారతదేశపు రిటైల్ క్రెడిట్ వృద్ధిలో గోల్డ్ లోన్ల వాటా గణనీయంగా పెరిగింది. ఆర్థిక సంవత్సరం 2023లో రిటైల్ లోన్ పోర్ట్ఫోలియోలో గోల్డ్ లోన్ వాటా 18 శాతంగా ఉండగా, అది ఆర్థిక సంవత్సరం 2026 నాటికి ఏకంగా 41 శాతానికి చేరుకుంది. గత ఐదేళ్లలో ప్రపంచవ్యాప్తంగా బంగారం ధరలు సుమారు 130 శాతం పెరగడమే ఇందుకు ప్రధాన కారణం.
ఎక్కువ లోన్ ఇస్తున్నారని అవసరానికి మించి తీసుకోవద్దు
ఈక్విఫాక్స్ ఇండియా (Equifax India) గణాంకాల ప్రకారం.. 2024 ఆర్థిక సంవత్సరం జనవరి-మార్చి త్రైమాసికంలో ₹483 కోట్లుగా ఉన్న గోల్డ్ లోన్ డిస్బర్స్మెంట్లు, 2026 అదే త్రైమాసికానికి దాదాపు రెట్టింపై ₹981 కోట్లకు చేరాయి. బంగారం విలువ పెరగడంతో బ్యాంకులు పెద్ద మొత్తంలో రుణాలను ఆఫర్ చేస్తున్నాయి.
అయితే, బ్యాంకులు లేదా ఫైనాన్స్ కంపెనీలు ఎక్కువ లోన్ ఇస్తున్నాయని చెప్పి, అవసరానికి మించి అప్పు తీసుకోవద్దని నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు. ఈక్విఫాక్స్ ఇండియా సీనియర్ వైస్ ప్రెసిడెంట్ అభినవ్ ఠాకూర్ మాట్లాడుతూ.. “ప్రస్తుతం గోల్డ్ లోన్ తీసుకుంటున్న వారిలో 98 శాతం మంది పాత కస్టమర్లే ఉన్నారు. బంగారం ధరల వల్ల మీ లోన్ అర్హత పెరగొచ్చు, కానీ మీ వాస్తవ అవసరాలకు సరిపడా మాత్రమే రుణం తీసుకోవడం, సరైన రీపేమెంట్ ప్లాన్ కలిగి ఉండడం చాలా ముఖ్యం” అని సూచించారు.
కేవలం లోన్ మొత్తం కాదు.. ఏపీఆర్ (APR) పై దృష్టి పెట్టండి
మొదటిసారి గోల్డ్ లోన్ తీసుకునే వారు చేసే అతిపెద్ద పొరపాటు ఏమిటంటే.. ఏ బ్యాంక్ ఎక్కువ లోన్ ఇస్తుందో దాన్నే ఎంచుకుంటారు. కానీ, లోన్ అమౌంట్ కంటే కూడా లోన్ తీసుకోవడానికి అయ్యే మొత్తం ఖర్చును పోల్చి చూసుకోవాలని స్టాక్టిక్ క్యాపిటల్ వ్యవస్థాపకుడు విజయ్ మహేశ్వరి పేర్కొన్నారు.
సాధారణంగా బ్యాంకులు గోల్డ్ లోన్లపై ఏడాదికి 8 నుండి 11 శాతం వడ్డీ వసూలు చేస్తుండగా, నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు (NBFCs) 9 శాతం నుండి 18 శాతం వరకు వడ్డీ వసూలు చేస్తాయి. కేవలం వడ్డీ రేటు మాత్రమే కాకుండా.. ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, వాల్యుయేషన్ ఛార్జీలు, రినూవల్ ఫీజు, లేట్ పేమెంట్ పెనాల్టీలు వంటివి కూడా ఉంటాయి. వీటన్నింటినీ కలిపి లెక్కించే యాన్యువల్ పర్సంటేజ్ రేట్ (APR) ను సరిచూసుకోవడం ద్వారానే లోన్ అసలు ఖర్చు ఎంతో తెలుస్తుంది.
ఆర్బీఐ (RBI) కొత్త రూల్స్.. లోన్ కట్టకపోతే ఏమవుతుంది?
రుణాన్ని ఎలా తిరిగి చెల్లిస్తారనే దానిపై స్పష్టత ఉండాలి. కొంతమంది నెలవారీ ఈఎంఐ (EMI) పద్ధతిని ఇస్తే, మరికొందరు ‘బుల్లెట్ రీపేమెంట్’ (Bullet Repayment) విధానాన్ని అందిస్తారు. బుల్లెట్ రీపేమెంట్ లో లోన్ వ్యవధి ముగిసే సమయంలో అసలు, వడ్డీని ఒకేసారి కట్టాల్సి ఉంటుంది. ఏప్రిల్ 2026లో రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) ప్రవేశపెట్టిన సవరించిన నిబంధనల ప్రకారం.. ఈ బుల్లెట్ రీపేమెంట్ రుణాల గరిష్ట కాలపరిమితిని 12 నెలలకు పరిమితం చేశారు.
ఒకవేళ మీరు సకాలంలో లోన్ తిరిగి చెల్లించలేకపోతే, బ్యాంకులు మీ బంగారాన్ని వేలం వేసే హక్కును కలిగి ఉంటాయి. అయితే, ఆర్బీఐ కొత్త రూల్స్ ప్రకారం.. బ్యాంకులు వేలం వేసే ముందు బహిరంగ ప్రకటన ఇవ్వాలి. అంతేకాకుండా, వేలం రిజర్వ్ ప్రైస్ అనేది కుదువ పెట్టిన బంగారం మార్కెట్ విలువలో కనీసం 90 శాతంగా ఉండాలి. వేలం వేసిన తర్వాత బ్యాంక్ బాకీ పోగా మిగిలిన అదనపు సొమ్మును తిరిగి కస్టమర్కే చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. లోన్ తీసుకునే ముందే గోల్డ్ భద్రత, ఇన్సూరెన్స్ మరియు ఫోర్క్లోజర్ (Foreclosure) ఛార్జీల గురించి అడిగి తెలుసుకోవడం మంచిది.
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
Q1. గోల్డ్ లోన్ తీసుకునేటప్పుడు APR అంటే ఏమిటి? దాని ప్రాధాన్యత ఏంటి?
APR అనగా యాన్యువల్ పర్సంటేజ్ రేట్ (Annual Percentage Rate). ఇందులో కేవలం వడ్డీ రేటు మాత్రమే కాకుండా ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, వాల్యుయేషన్ ఛార్జీలు వంటి అన్ని అదనపు ఖర్చులు కలిసి ఉంటాయి. లోన్ అసలు ఖర్చును అంచనా వేయడానికి ఇది ఉపయోగపడుతుంది.
Q2. బుల్లెట్ రీపేమెంట్ (Bullet Repayment) అంటే ఏమిటి? దీనిపై ఆర్బీఐ పరిమితి ఎంత?
బుల్లెట్ రీపేమెంట్ పద్ధతిలో లోన్ తీసుకున్న వారు ప్రతి నెలా ఈఎంఐలు కట్టకుండా, లోన్ కాలపరిమితి ముగిసిన తర్వాత అసలు మరియు వడ్డీని ఒకేసారి చెల్లిస్తారు. ఆర్బీఐ ఏప్రిల్ 2026 నిబంధనల ప్రకారం దీని గరిష్ట కాలపరిమితి 12 నెలలు మాత్రమే.
Q3. బ్యాంకులు మరియు ఎన్బీఎఫ్సీ (NBFC) లలో గోల్డ్ లోన్ వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా ఎలా ఉంటాయి?
సాధారణంగా బ్యాంకులు ఏడాదికి 8% నుండి 11% వరకు వడ్డీ వసూలు చేస్తుండగా, ఎన్బీఎఫ్సీలు (ముత్తూట్, మణప్పురం వంటివి) 9% నుండి 18% వరకు వడ్డీని వసూలు చేస్తాయి.
